A nadie le gusta pensar en los peores escenarios posibles, pero pueden suceder cosas malas en el negocio de la limpieza residencial. Un gerente podría destrozar el automóvil de la empresa, un propietario podría caer sobre un piso mojado o un limpiador podría destruir un piso. En el caso de incidentes desafortunados como estos, el seguro puede proteger a su empresa contra pérdidas financieras importantes.
Elegir el mejor seguro puede ser abrumador, incluso para los dueños de negocios experimentados, porque no existe una póliza única que cubra todo. Necesitará un grupo de pólizas para cubrir todos sus riesgos.
9 tipos de seguros comerciales que necesitan las empresas de limpieza del hogar
1. Seguro de responsabilidad general
Este tipo de póliza es la cobertura más importante para un negocio de limpieza del hogar. Cubre reclamaciones de terceros por lesiones corporales, daños a la propiedad o difamación / calumnia.
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Este seguro puede cubrir los costos de la defensa legal en caso de una demanda, así como las facturas de reparación y los gastos médicos.
2. Seguro de propiedad comercial
Este plan de seguro cubre el costo de reparar o reemplazar los activos comerciales: edificios, equipos y suministros. Si alquila un espacio comercial o dirige su negocio desde su hogar, puede obtener un seguro de propiedad solo para equipos y suministros.
Un plan de costo de reemplazo tiene primas más altas porque paga lo que cuesta reemplazar el artículo al valor actual. Un plan con valor en efectivo tiene primas más bajas porque cubre el reemplazo al valor de mercado menos la depreciación.
3. Seguro de navegación interior
El seguro de propiedad comercial generalmente solo cubre la propiedad cuando se encuentra en la ubicación que figura en la póliza. El seguro de navegación interior cubre los equipos y suministros mientras se mueven entre los lugares de trabajo.
4. Bonos de fidelidad
La mayoría de los propietarios prefieren contratar empresas de limpieza que estén aseguradas y aseguradas. Con una fianza de fidelidad, está protegido en caso de robo por parte de un empleado. Si tiene empleados en su negocio, necesitará un Bono de fidelidad de primera persona. Si utiliza el modelo de subcontratista, necesitará un Bono de fidelidad de terceros.
Tenga en cuenta que el hecho de que un empleado sea acusado de robo no significa que su seguro reembolsará la pérdida. Deben ser condenados por el crimen para que eso suceda.
5. Seguro de automóvil comercial
Esta política es esencial si su empresa de limpieza posee un vehículo, especialmente uno conducido por empleados (la mayoría de los estados requieren al menos una política básica). Dependiendo del plan que elija, cubre algunos o todos los costos en caso de accidente.
Las pólizas de automóviles personales excluyen la conducción comercial si el automóvil se utiliza principalmente para fines comerciales. No se arriesgue a conducir sin seguro. Si usa su propio vehículo para su negocio de limpieza, invierta en cobertura comercial.
6. Seguro de indemnización laboral
La mayoría de los estados requieren que las empresas con un solo empleado tengan cobertura de compensación para trabajadores. Estos planes pagan facturas médicas, salarios perdidos y defensa legal si un trabajador sufre una enfermedad o lesión relacionada con el trabajo.
Los equipos de limpieza de casas enfrentan muchos peligros laborales, y muchos pueden no estar cubiertos por un plan de seguro de responsabilidad tradicional. El plan de compensación de un trabajador puede cubrir cosas como la enfermedad pulmonar de un empleado por años de inhalar materiales tóxicos o el dolor lumbar por movimientos repetitivos como trapear.
7. Seguro general
¿Qué sucede cuando lo demandan por más de lo que cubre su seguro? Podría significar la quiebra, a menos que tenga un seguro general. Estos planes cubren reclamos que exceden los límites de responsabilidad o pólizas comerciales de automóviles.
Un plan general es útil para las empresas de limpieza de viviendas que buscan expandirse a trabajos comerciales con contratos que requieren límites de responsabilidad más grandes. Por lo general, la cobertura general cuesta menos que agregar a los límites generales de responsabilidad.
8. Política de propietarios de empresas (BOP)
Un BOP es un producto integrado que combina responsabilidad general, seguro de propiedad y seguro de interrupción del negocio. Una pequeña empresa que es de bajo riesgo y califica para un BOP puede pagar menos de lo que pagaría por pólizas individuales similares.
9. Seguro de pérdida de datos electrónicos
En estos días, los datos son importantes para todo tipo de empresas, incluso las de servicios. Mantiene registros de contabilidad, registros de empleados y nóminas, información de clientes, software de programación y más en sus computadoras.
Además, también corre el riesgo de ser pirateado o amenazado con extorsión. Las pérdidas de este tipo pueden ser devastadoras para su negocio y puede llevar meses volver a ponerse en marcha, así que no se olvide de solicitar cotizaciones para este tipo de protección.
¿Cuánto costará el seguro comercial de limpieza?
Las empresas de limpieza residencial pueden pagar tarifas muy diferentes por el seguro. Los costos pueden variar de un proveedor a otro, por lo que es una buena idea obtener varias cotizaciones antes de elegir las pólizas.
Además, hay varios factores que afectan las primas totales que pagará:
- Ingresos: cuanto más gana, más tiene que perder. Los ingresos más altos generalmente equivalen a tasas de seguro más altas.
- Historial de reclamaciones: las tasas de seguro más favorables se destinan a empresas con pocas o ninguna reclamación de seguro anterior.
- Empleados: Tener más empleados aumenta automáticamente las primas de compensación de los trabajadores y también puede aumentar otras tarifas porque los empleados adicionales conllevan riesgos adicionales.
- Ubicación: si la sede de su empresa se encuentra en una zona de inundación o un área de alto crimen, o lejos de una estación de bomberos, pagará más por ciertos tipos de seguro.
- Montos de cobertura: las primas anuales aumentan en relación con los montos de cobertura. Un límite de $ 10,000 en el reembolso de propiedades comerciales es mucho menos costoso que $ 100,000.
- Deducibles: La cantidad que paga antes de que entre en vigencia su seguro se llama deducible. Cuanto mayor sea el deducible, menor será su prima anual.
Directriz general sobre primas anuales para la industria de la limpieza residencial:
- Responsabilidad general: $ 375- $ 800
- Propiedad comercial: $ 380- $ 1,000
- Marina interior: $ 180- $ 1,500
- Automóvil comercial: $ 1,500- $ 2,500
- Compensación para trabajadores: $ 1,500- $ 3,500
- Paraguas: $ 400- $ 1,500
- Fianzas de garantía: $ 100- $ 350
- Propietario de la empresa: $ 750- $ 1,300
Elegir cobertura
Para decidir qué tipo de seguro necesita y cuánta cobertura obtener, haga un inventario de su exposición al riesgo. El proveedor de seguros que elija también realizará una evaluación de sus riesgos en un proceso llamado «suscripción». ¿Cuánto podría costarle una reclamación en concepto de reembolso, gastos médicos y demandas?
En la industria de la limpieza, su empresa tiene un riesgo más alto de lo habitual de sufrir accidentes por resbalones y caídas, exposición a productos químicos tóxicos, lesiones por movimientos repetitivos, daños a la propiedad del cliente y accidentes al viajar entre hogares.
Limitar demasiado la cobertura podría llevar a la quiebra a su empresa en el caso de una reclamación importante. Obtener más cobertura de la que necesita puede perjudicar su balance final. Un corredor de confianza puede asegurarse de que no tenga ni un seguro insuficiente ni excesivo.
Compra de seguro
Deberá completar una solicitud para obtener un seguro para su negocio de limpieza del hogar. Este puede ser un proceso tedioso porque todo debe ser preciso para evitar una posible denegación de reclamos más adelante.
Para simplificar el proceso, recopile toda la información que necesitará antes de comenzar. Esto incluye información de contacto comercial, estimaciones de ingresos anuales, número de empleados, número y tipo de vehículos utilizados para el negocio e historial de reclamaciones durante al menos tres años.
Busque un corredor de seguros que esté familiarizado con la industria de la limpieza del hogar. Ellos comprenderán mejor sus riesgos y pueden asesorarlo sobre qué hacer con cualquier brecha. Por ejemplo, algunas pólizas de seguros comerciales excluyen específicamente a los empleados 1099, lo que presenta un gran riesgo si utiliza contratistas independientes.
Además, busque una compañía de seguros con una «calificación A», que indica una buena reputación por ofrecer productos de calidad y pagos confiables.
Algunos proveedores que tienen un historial de trabajo en la industria de la limpieza incluyen Hiscox, Travelers y Liberty Mutual.
Una demanda a raíz de una lesión grave en el trabajo podría llevar a su empresa a la quiebra. Protéjase de estos graves riesgos invirtiendo en un seguro de limpieza adecuado. Si alguna vez ocurre el peor de los casos, el seguro puede ayudarlo a mantenerse en el negocio y seguir siendo rentable.
